Asunnonostajat putoavat ja etsivät muita vaihtoehtoja, koska asuntolainojen korot ovat yksinkertaisesti liian korkeat.
Mutta mikä on asuntolaina ja miksi korot ovat nyt korkeammat kuin vuonna 2008?
Mikä on taantuma ja onko Yhdysvallat samassa tällä hetkellä?
Mikä on asuntolaina?
Tässä vaiheessa useimmat amerikkalaiset ovat kuulleet, että olemme asuntojen taantumassa. Yksi tähän hidastumiseen vaikuttava tekijä on asuntolainojen korot. Mutta, mikä on asuntolaina ? Asuntolaina on eräänlainen laina, jota käytetään asunnon ostamiseen tai ylläpitoon. Se on sopimus, jossa lainanottaja suostuu maksamaan lainanantajalle sarjan maksuja ajan kuluessa. Maksut jaetaan pääomaan ja korkoihin. Kiinteistö toimii tällöin lainan vakuudeksi.
Lainanottajan on haettava asuntolainaa. On kuitenkin olemassa useita vaatimuksia, mukaan lukien vähimmäisluottopisteet ja käsirahat. On olemassa muutamia erilaisia tyyppejä, ja ne vaihtelevat lainanottajan tarpeiden mukaan.
Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät asuntolainaa ostaakseen kiinteistöjä maksamatta koko kauppahintaa etukäteen. Lainanottaja maksaa lainaa takaisin korkoineen tietyn määrän vuosia, kunnes hän omistaa kiinteistön. Tyypilliset asuntolaina-ajat ovat 30 tai 15 vuotta.
Asuntolainat tunnetaan myös omaisuuden panttioikeuksina tai omaisuusvaatimuksina. Jos lainanottaja lakkaa maksamasta, lainanantaja voi sulkea kiinteistön.
Asuntolainojen korot yli 6 %
Asuntolainojen korot ovat nousussa. Nyt olemme ylittäneet 6 %:n rajan – korkeimman tason sitten vuoden 2008. Syyskuun 15. päivänä päättyneellä viikolla 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina oli keskimäärin 6,02 %. Sitä edeltävällä viikolla korko oli 5,89 %. Viime vuonna tähän aikaan 2,86 prosenttia. . Korkea inflaatio nostaa edelleen korkoja.
Federal Reserve ei aseta lainanottajien suoraan asuntolainoista maksamia korkoja. Heidän toimintansa kuitenkin vaikuttavat lainaajiin. Koska hinnat ovat edelleen nousussa ja asuntojen hinnat korkealla, asuntojen myynti hidastuu.
Asuntolainahakemukset ovat vähentyneet. Hakemukset jälleenrahoitusta pienemmiksi maksuiksi ovat laskeneet dramaattisesti – 83 %.
Freddie Mac teki joitakin laskelmia perustuen 390 000 dollarin asuntoon, joka rahoitettiin 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla 20 prosentin käsirahalla. Viime vuonna keskikorko oli 2,86 %. Tämä tarkoittaisi 1 292 dollarin kuukausimaksua. Verrattuna tähän vuoteen keskimääräisellä 6,02 prosentin korolla olisi 1 875 dollaria. Se on 583 dollaria enemmän joka kuukausi. Tämä on niin ongelmallista, koska kotitalouksien mediaanitulot pysyvät suhteellisen ennallaan.
Kuinka minun pitäisi valmistautua asuntolainaan?
Koti on usein ihmisen suurin ostos. Se tarkoittaa sitä on tärkeää valmistautua asuntolainahakemusprosessiin varmistaaksesi, että saat parhaan hinnan ja kuukausimaksut budjettisi rajoissa. Pikavinkkejä asuntolainaan valmistautumiseen:
- rakentaa luottoa
- tee budjetti
- alkaa säästää käsirahaa ja odotettuja kuukausimaksuja
- tee tutkimusta nähdäksesi mikä asuntolainatyyppi sopii sinulle parhaiten
- vertailla hintoja
- valitse itsellesi sopiva lainanantaja
Mikä määrittää korkotasoni?
Korkojen ostaminen ja lainatarjousten saaminen useilta lainanantajilta on yksi tärkeimmistä osista. Muista, että on muutakin ajateltavaa kuin pelkkä korko. Muista vertailla vuosikorkoja, jotka sisältävät monia asuntolainan lisäkustannuksia, joita ei näytetä korossa. Joillakin toimielimillä on myös alhaisemmat sulkemiskustannukset kuin toisilla. Jotkut suurimmista tekijöistä asuntolainojen korkojen määrittämisessä ovat:
- luottopisteet
- ennakkomaksu
- kiinteistön sijainti
- lainasumma / sulkemiskulut
- lainatyyppi
- laina-aika
- koron tyyppi
Mitkä ovat eri asuntolainatyypit?
Kiinteä korko
Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat vakiona. Tällä tyypillä korko pysyy samana koko laina-ajan kuukausierien kanssa. Tätä kutsutaan myös perinteiseksi asuntolainaksi.
Säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM)
Säädettävän koron asuntolainassa (ARM) korko on kiinteä alkukaudelle, jonka jälkeen se muuttuu ajoittain korkojen mukaan. Alkukorko on tyypillisesti alle markkinakoron, mikä voi tehdä maksuista lyhyellä aikavälillä edullisempia, mutta mahdollisesti vähemmän edullisia pitkällä aikavälillä, jos korko nousee merkittävästi. ARM:illa on tyypillisesti rajoituksia sille, kuinka paljon korko voi nousta joka kerta, kun se mukautuu, ja yhteensä lainan voimassaoloaikana.
Lainat vain korolla
Tämä asuntolainatyyppi voi sisältää monimutkaisia takaisinmaksuaikatauluja, ja sitä käyttävät parhaiten kehittyneet lainanottajat. Monet asunnonomistajat joutuivat taloudellisiin vaikeuksiin tämäntyyppisten asuntolainojen kanssa 2000-luvun alun asuntokuplan aikana.
Käänteiset asuntolainat
Käänteiset asuntolainat on tarkoitettu 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille asunnonomistajille, jotka haluavat muuntaa osan kotinsa pääomasta rahaksi. Nämä asunnonomistajat voivat lainata kotinsa arvoa vastaan ja saada rahat kertakorvauksena, kiinteänä kuukausieränä tai luottorajana.
